黄奇帆：以产业互联网为核心的金融科技将是破解中小企融资难的关键

　　5月18日金融一线消息，以“共享未来：构建开放包容的经济与金融体系”为主题的2025清华五道口全球金融论坛于深圳举办。中国金融40人论坛学术顾问，重庆市原市长黄奇帆出席“论坛主题讨论八：金融赋能科技创新与发展”环节并发表演讲。

　　黄奇帆表示，科技金融、金融科技是两个不同的词。科技金融是讲金融业如何为科技创新服务，为科技创新企业服务。金融科技主要是讲金融如何利用数字化、信息化、智能化手段推动金融更好发展。

　　他指出，以产业互联网为核心的金融科技将是解决中小企业融资难、融资贵问题的关键突破口。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　黄奇帆：科技金融、金融科技是两个不同的词。科技金融是讲金融业如何为科技创新服务，为科技创新企业服务。金融科技主要是讲金融如何利用数字化、信息化、智能化手段推动金融更好发展。

　　人类历史上最近这一百多年，金融科技有过几个阶段：

　　第一，金融电子化。比如从1860年开始有了电报、电话，跨过把美国、美洲与欧洲的金融业务连成一体。

　　第二，金融互联网。我们现在用的ATM机、POS机或者各种金融工具、金融业务使用电子类终端、互联网的终端形成经营业务的自动化、数字化吸取和保存的过程。

　　现在进入金融科技3.0版，就是大数据、云计算、人工智能、区块链、5G及6G移动互联网的一体化服务。金融科技的大数据云计算数字化平台在实际工商产业运行中最近几十年经过五个层次的不断进步。最初是金融活动用电子工具自动化、数字化阶段。然后进一步到了MIS（管理信息系统）阶段，就是从金融的高层管理决策机构到中层到基层，整个过程从上到下从下到上的信息化处理。

　　第三，ERP（企业资源规划）。这是最近20年在国内外广泛展开的一种数字化系统业务，表现在金融方面形成了互联网金融发展。

　　第四，互联网业务覆盖到商业活动，批发，零售，BtoB，BtoC概念。对应这个概念，消费互联网金融各种业务普遍在最近十几二十年展开。

　　第五，金融互联网应用目前的最高阶段，就是推动产业互联网发展，就是工商产业实体经济活动中，不仅是制造业的上游、中游、下游，零部件、原材料、整机制造的产业链集群，还包括与这个制造业强相关的十大生产性服务业的活动。比如说产业链技术开发（产业链以全社会都能用的底层技术开发）；产业链市场准入；各种环节的检验检测；产业链的物流配送；产业链的金融服务；产业链上的数字化服务；产业链绿色低碳服务；产业链上各种贸易、批发、零售、采购、销售后服务；产业链上的广告、专利、品牌、商标等各种服务；还有产业链上各种会计事务所、律师事务所专业信息咨询机构的服务。

　　这十大生产性服务业在人类社会中体现出越来越重要的功能，十大生产性服务业不仅是技术进步、制造业高端化的前提、温床、土壤、生态环境。而且生产性服务业“自带光环”，本身就是GDP最大的增长级、独角兽最大的增长极，或者说服务贸易增长极，是高端装备、高附加值的基础。

　　具体来讲，生产性服务业在人类最近50年经济发展中的比重越来越大。比如美国，1945年二战结束时，美国的GDP为4300多亿美元。生产性服务业只占10%，生活性服务业占30%的GDP比重，工业占50%，农业10%。整个结构是生产性服务业比重比较低。但是最近几年美国GDP约28万亿美元，比1945年增加了约70倍。这个过程中生产性服务业占比从1950年时的10%，上升到现在的约50%，规模增长了几百倍。生活性服务业在美国28万亿美元GDP中还是占比30%，比重没变，规模增加了六七十倍。

　　总体来说，现在的产业链集群竞争已经不是制造业上中下游的产业链集群，而是包括制造业和十大生产性服务业构成的产业链集群。产业互联网就是要把这“1+10”的生产性服务业加制造业本身的产业链集群“一网打尽”全覆盖。

　　大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联网，如果仅仅覆盖销售环节，把生产出来的产品BtoB、BtoC销售到全中国、全世界，那只是消费互联网。互联网应用的最高层次是产业互联网，是以“1+10”的生产性服务业和制造业形成的产业链集群被互联网全部“包邮”。一旦实现“包邮”了，就是金融科技解决中小企业融资难、融资贵的杀手锏。

　　以产业互联网为背景的金融科技是解决当下各种中小企业融资难、融资贵问题的基础。没有产业互联网，中小企业金融难、贷款难，各种各样的“难”和“贵”的问题，都无法解决。

　　我们可以归纳出一段话：第一次工业革命产生了人类现代的商业银行。第二次工业革命产生了投资银行，第三次工业革命信息化革命产生了消费互联网或者其他类型的金融科技。现在进入人工智能为主体的产业互联网时代，产业互联网必将解决人类面临的最难的中小企业融资难、融资贵的问题。所以，从这个意义上讲，讨论金融科技就是要讨论以产业互联网为基础的金融科技。如果没有产业互联网加持，说金融科技解决融资难、融资贵问题的一切说法事实上是无法实现的。就讲这些。